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晋商银行:速e联贷产品

  伴随着互联网长足发展,互联网影响到金融领域催生出互联网信贷。互联网信贷是一种全新的金融服务形式,其一经发展,便得到了广大消费者的认同,它为中小企业的发展带来了资金渠道,同时也在一定程度上方便了个人的信贷。伴随着互联网信贷的不断发展,传统银行的垄断地位受到了一定的冲击,传统银行面临着严峻的挑战。因此,传统银行需要转变发展思想,通过创新互联网信贷方式顺应时代发展的趋势,促进自身持续健康的发展。

  互联网信贷弥补了传统商业银行金融服务的空缺,借款人可以通过互联网信贷获得更多的资金,这在很大情况下缓解了市场资金供不应求的状况,极大地缓解了借款人融资难的问题。同时,网络信贷具有高效性、灵活性、平民化、大众化和人性化的特点,可以根据不同的借款人推出不同的贷款形式,这样既满足了借款人对于资金的需求,同时也吸引了大量的出借人。服务了更多银行传统信贷业务无法覆盖的人群。

  2018年8月18日,银保监会发布《中国银保监会办公厅关于进一步做好信贷工作提升服务实体经济质效的通知》,提出“支持发展消费信贷,满足人民群众日益增长的美好生活需要。创新金融服务方式,积极满足旅游、教育、文化、健康、养老等升级型消费的金融需求。”

  2018年9月20日,国务院发布的《中共中央国务院关于完善促进消费体制机制进一步激发居民消费潜力的若干意见》中提出“进一步提升金融对促进消费的支持作用,鼓励消费金融创新,规范发展消费信贷,把握好保持居民合理杠杆水平与消费信贷合理增长的关系。鼓励保险公司在风险可控的前提下,为消费信贷提供融资增信支持。”

  2018年9月24日,国务院印发了《完善促进消费体制实施方案(2018-2020年)》,方案第二十二条指出:“进一步提升金融服务质效。在风险可控、商业可持续、保持居民合理杠杆水平的前提下,加快消费信贷管理模式和产品创新,加大对重点消费领域的支持力度,不断提升消费金融服务的质量和效率。引导商业保险机构加大产品创新力度,开展有针对性的保险产品。”

  由此可见,国家正不断对外释放大力发展消费金融的信号,开展互联网消费信贷业务也是符合金融行业供给侧改革和普惠金融理念的,当时的政策环境正是我行上线互联网消费信贷业务的合适契机。

  我行的互联网信贷产品“速e联贷”产品,是本着互联网金融与银行互补优势,强化合作的原则所研发。互联网金融平台在流量场景、用户评分、客户体验上有优势,而银行在资金量、资金成本上有优势,二者互联合作,取长补短,发挥各自的优势。实现了“一增、一控、五化”,即“增效”实现产能倍增、主要审批指标准确可控、纸质进件电子影像化、征信过程自动化、审批作业标准流程化、授信政策规则化、业务监控实时化。

  为践行普惠金融理念,更好的服务于个人用户,从居民实际需求出发,不断创新产品形式,丰富产品种类。结合我行实际。互联网信贷业务的终极目标是研发由行内自行获客、自主风控并服务于本土客户的纯线上普惠性互联网信贷产品。主要面向省内有小额信贷或日常消费需求的互联网客户,流程简单、全线上、纯信用、极速到账、随借随还。

  速e联贷产品所建立的互联网信贷平台,与行内众多重要系统进行交互,根据行内系统重要等级划分原则,网贷平台采用本地负载均衡策略,所有节点均支持高可用、高性能、横向扩展。

  项目主要包括七大子系统:渠道管理子系统、征信子系统、反欺诈子系统、评分卡子系统、审批子系统、业务管理子系统、外围服接口子系统

  审批子系统:利用流程引擎驱动、以规则引擎代替纯人工作业判断模式,实现互联网金融业务处理平台自动、快速、高效流转。

  业务管理子系统:整个产品以流程引擎、规则引擎以及后台服务等作为基础支撑,实现贷前、贷中、贷后全流程信贷管理

  主要业务模式为与一线互联网平台(资产方)合作,资产方引流获客,我行独立风控审查,系统秒级审批、秒级放款。实现全流程线上操作、无人工干预。

  1、该业务目标客群为资产方实名认证的用户。客户在互联网平台APP端进行贷款申请,平台通过对亿级客户资源及海量数据进行分析后,对客户进行首次授信准入;

  2、互联网平台将首次授信准入的客户户推送我行,由我行大数据风控模型对其进行二次审查审批,若审批通过,则实时向客户放款;若审批拒绝,则将客户退回至互联网平台方。

  速e联贷产品是面向大众提供的纯线上个人消费信贷服务,打造创新消费信贷模式。利用人工智能和大数据风控技术,为用户带来方便、快捷、安心的互联网信贷服务。

  该产品转换和改变了零售资产业务分散审贷、手工作业的传统习惯,通过结合引入外部数据逐步提高风控管理水平,依托互联网优势,系统支持全流程“不落地”线上操作模式,贷款受理、审批、放款、回收和贷后管理全部在线完成,真正意义上达到了足不出户,动动鼠标就可实现“秒级”贷款、授信、审批和放款。

  通过我行零售信贷风险计量与数据分析实践经验,并引入外部工商、司法、多头借贷、反欺诈、客户行为即人行征信等数据建立了基于决策引擎进行授信审批、申请反欺诈、风险预警等信贷审批流程策略的设计优化。利用无纸化、电子签名等科技手段,最终实现满足精准风险评估和批量化审批、规模化业务发展的要求。

  通过建立专业化的智能网贷平台,从流程优化作为切入点,以简化申请操作复杂性、提高审批业务的专业化程度、提升业务审批的总体风险控制能力、提高审批处理效率为目标,实现全流程无人工干预,系统秒级审批,秒级放款。提升客户体验度,让客户体验高效、快捷的贷款服务。

  互联网信贷项目中,贷款从申请到发放,全程在线上进行。纯线上的模式中,信贷风险更加隐蔽和多样。运用更多维度的风险因子可以更加全面地了解客户,多角度评估客户的逾期风险,起到防范风险和控制逾期的作用。

  前期,本项目从行业中优选出了多家知名度较高大数据风控数据供应商,得到其提供的一百多个风险因子,涵盖黑名单、多头、欺诈、手机app使用情况、信用评分等。随后,对风险因子进行归类、演化、构建、分解,最终形成准入规则、反欺诈规则和风控模型,构建了具有晋商银行特色的智能风控系统,使信贷风险把控关口前移,进一步加强了信贷风险分析和管理推动风控全面数字化。

  本产品风控体系在人工智能和生物识别的基础上,加强客户身份识别,引入高维特征计算和海量数据处理技术,综合运用支持向量机(Support Vector Machine)、决策树(Decision Tree)、随机森林(Random Forest)、自适应提升(Adaptive Boosting)、梯度提升决策树(Gradient Boosting Decision Tree)与自适应(AdaBoost)和逻辑回归(Logistics Regression)和线性回归(Liner Regression)等大数据建模方法,搭建了一套基于逻辑回归和机器学习的风控模型。

  数据来源于本项目积累的数据,包含合作平台推送数据、行内数据、第三方大数据风控数据及客户行为数据,数据来源可回溯,模型土壤本土化,以此保证模型的本土化和精准性。

  建立模型后,模型的KS值为0.3015,AUC为0.7052,PSI为0.0227,模型好坏区分能力较好,稳定性较好。以授信通过率50%为例,模型(截止到建模时间点)的当前逾期率相比原逾期率下降了21%。在保持总体通过率不低于50%的要求,模型10.9%的拒绝率拒绝了30.2%的坏人,拒绝坏人逾期率6.81%,lift值为2.5。

  根据模型上线前后整体情况对比、各逾期账龄历史逾期率在模型上线后基本都有一定幅度下降。图八中可以明显看到,经过模型评估的客群历史首逾率较未评估的客群首逾率更低,下降1.06%,降低了52%。历史最大逾期天数=2的逾期率(dpd_02),下降0.16%,降低了35%。模型对于初期逾期账龄客户起到了较好的风险识别作用。

  本项目中的互联网信贷平台支持多套模型并行,一套主模型对客户进行信用判断,其余标记信用标签,记录和留存各个模型的风险判断结果,等待客户表现期足够后,判断模型的效果。本质上,本环节是对模型效果进行生产验证,沉淀出最优的风控模型。

  本项目运行以来,已经形成定期提取基础数据,精准加工和处理,形成风控规则优化建议,实现定期监控和调整的网贷业务动态优化流程。在数据的抽取、清洗和分析阶段,运用大数据处理技术,大幅度降低处理时间,提升了规则和模型迭代速度。在规则调整阶段,互联网信贷平台支持实时调整,保证风险防控的实时性。在规则上线后的监控阶段,互联网信贷平台实时监测运行数据,对规则运行情况实时追踪,以便对其进行效果评价。

  包括开展业务市场情况分析调研、各大互联网金融平台业务开展情况调研、以及银行同业开展互联网信贷业务情况的调研等,并根据调研情况撰写可行性分析报告。

  包括对接合作平台、甄选风控数据及厂商、初步建立风控模型、完成合同签约、开立同业账户、搭建互联网信贷平台、与合作平台联调测试等。

  在各方联调测试完成后,业务正式上线运行,需先进行小流量测试,密切关注系统运行情况,不断调整与优化各项功能,待系统运行平稳后,可开始正常放量。

  1、按时完成网贷业务每日报表包括通过率表、推送质量表、逾期还款表、逾期统计逾期表、账龄分析表等;每周完成网贷周分析报告、规则周分析统计;每月完成质量监控报表、回收率统计表。

  使用互联网小额信贷产品的客户群体主要为收入较低或喜欢提前消费的人群,主要以年轻人和都市白领为主,大部分用户每月可支支配收入较少 或有提前消费习惯,还有部分用户个人信用记录不好,申请信用卡无法通过审批或者审批额度较低,难以从银行等传统金融机构中获得贷款,属于银行无法覆盖群体。

  传统信贷业务主要以银行信用贷款、信用卡及传统小贷为主,此类业务的客户来源主要为收入稳定的工薪阶层,借款人需要提交工作证明和收入证明等文件办理此类业务,通常此类业务遵循属地原则,具有很大的地域限制,获取客户渠道比较单一, 以宣传为主要方式,用户开发成本较高。

  速e联贷产品的打破了地域限制,使得我行可通过互联网在全国范围内开展业务,实现了跨区域经营。产品依托互联网技术优势, 获取客户手段渐趋多样化,使得客户开发成本大大降低。

  产品自2019年9月上线以来,截至目前已对接了两家一线互联网平台。服务于全国各地的互联网客户8万多人,方便快捷、流程简便,利率较低,为客户带来良好的信贷体验。

  开展互联网信贷业务,不仅能实现客户引流、加强客群建设,锤炼自有风控系统,同时也是获得较高收益的重要渠道,一举多得。

  (一)为我行获取更多的本地互联网年轻客户群,并利用精准营销系统促进客户线下转化,抢占长尾客群市场;

  (二)充分利用金融科技手段,建立基于大数据的风控体系及产品模型,丰富我行征信数据手段,提高我行风控能力和风控效率,助力零售业务转型跨越;

  (三)调整我行信贷资产结构,提高我行的资金收益率,将宝贵信贷资源从落后淘汰产能向高收益低风险的消费信贷市场倾斜,是增加我行业务收入的重要来源;

  (四)利用科技手段,为我行节省了人力成本。产品上线一年以来,业务支撑仅有4人,实现累计放款58.65万笔,金额19.94亿元;业务的良好发展是推动科技化引领的成功实践和有力证明。

  在合作平台的选择上,要选择知名度高、经验丰富的大平台。其无论在合规性、社会责任感还是风控能力上都处于较高水平。尤其对于中小银行与其合作是最佳选择。

  与传统信贷主要专注服务于高净值和老年客户不同,互联网贷款将服务于80%的长尾客户,即长期被传统金融体系忽视的,真正需要贷款又难以获得贷款的客群。这部分客群特征多数是以年轻族为主,以消费为目的。发展互联网信贷业务有助于我行积极应对市场环境的变化和互联网金融的挑战,服务年轻的互联网客户群体,创造新的利润增长点,也是银行留住存量客户和获取增量客户的必然选择。

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